Opinión
Cuando Elon Musk tomó el control de Twitter, despidió a cuatro de cada cinco empleados y lo rebautizó como X (simplemente porque le parecía genial), los expertos predijeron el fin de la compañía. Pero sucedió exactamente lo contrario.
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Siempre tenía más en mente. Al principio explicó que quería convertir X en la "aplicación todo en uno". Me estremecí al oír esas palabras. Como alguien que trabajó en desarrollo web durante años, aprendí a considerar cualquier promesa de una "solución integral" como una tontería. Nunca sucede. Lo mejor es elegir algo que se haga bien y centrarse en ello.
Para mi sorpresa, X está dando pasos importantes para convertirse en la aplicación definitiva. Aún no lo es, por supuesto, pero el lanzamiento de su plataforma X Money es un hito importante. Se está implementando gradualmente para los miembros premium.
Con el nuevo programa de pagos para creadores de contenido, se les paga dentro de la aplicación y se les invita a usar el servicio para transferir dinero.
Descrita así, parecería una versión más de Zelle o Venmo y, por lo tanto, no daría mucho de qué hablar, y mucho menos celebrar. Pero al analizar los detalles de lo que hace X Money, emerge otra realidad. Al parecer, esta aplicación está desafiando directamente a los bancos.
La evidencia ya está disponible en la aplicación. Permite vincular tu nómina a X Money para recibir el pago más rápido que si lo depositaras directamente en tu cuenta bancaria. La rapidez es importante, pero ¿por qué otra razón harías esto?
La clave está en los detalles que no se han publicitado (a Musk no le gusta el marketing tradicional). No se trata de cuentas corrientes inactivas como las de siempre. Ofrecen rentabilidad. Y no cualquier rentabilidad. La rentabilidad es superior a la que se obtendría en un fondo de inversión convencional.
Por ahora, la tasa de rendimiento anual (APY) es de un impresionante 6 % como tasa inicial de adquisición de clientes. Además, la tarjeta X Money, que viene digitalmente con el servicio (y físicamente disponible bajo petición), ofrece un reembolso del 3 %.
Una tasa de interés alta, la transmisión instantánea entre pares, una tarjeta Visa metálica con un 3 % de reembolso en efectivo y el depósito directo anticipado tienen como objetivo atraer saldos y actividad diaria a la plataforma.
Como se puede apreciar en estos términos, esto va mucho más allá de un simple servicio de transferencia de dinero. Lo que se ofrece aquí, con un registro rápido y sencillo, es un vehículo altamente lucrativo para una inversión seria. Invierta su dinero y obtenga un rendimiento del 6 %. Esto supera la inflación. Con un reembolso del 3 %, obtendrá una gran ventaja. Esa es razón suficiente para cambiarse.
Como usuario, me encontré de inmediato en un aprieto. Al principio pensé que disfrutaría gastando mi X Money en comestibles, entradas de cine o algo por el estilo. Pero con este nivel de ganancias, perdería dinero si hiciera eso. Renunciaría al retorno de la inversión. Mejor usar el efectivo en mi banco o mi tarjeta de crédito, que también ofrece un 3 % de reembolso.
El cálculo favorece mantener el dinero en X Money, en lugar de gastarlo. De hecho, la calculadora recomienda transferir efectivo de los bancos a X Money y obtener la rentabilidad. Claro está, ese 6% podría cambiar en uno, dos o tres años. Dependerá de cómo se gestione la aplicación.
Mientras tanto, ¿entiende lo que esto significa? Significa una recompensa real por… ¡ahorrar dinero! Imagínese. Dinero que genera ganancias en una aplicación que permite transferencias entre particulares sin costo alguno.
Esta es la innovación disruptiva que ya esperamos de este hombre y sus empresas. Por ahora, Elon ha designado la aplicación X Money como un producto gancho en términos de ingresos directos, pero como una gran inversión para convertirla en lo que probablemente cree que puede ser a largo plazo: una alternativa real a los bancos.
Es posible que haya aún más en juego. La infraestructura bancaria la proporciona Cross River Bank. Fundado en 2008, el banco se ha especializado en colaborar con nuevas empresas digitales centradas en la prestación de servicios a través de aplicaciones y productos innovadores como las criptomonedas.
Si bien cuenta con el seguro de la FDIC, se aleja de la banca tradicional en favor de la innovación. A pesar de su menor capitalización, es un socio ideal para una tecnología disruptiva como X Money.
Recordemos también que Elon Musk fue uno de los fundadores de PayPal. Se creó con la gran esperanza de desarrollar una nueva forma de transmisión de dinero e incluso una nueva forma de dinero. Finalmente, la regulación implicó que esa visión se viera truncada hasta convertirse en lo que es hoy: un medio de pago muy valorado en la era digital.
X Money parece haber aprendido de los errores del pasado para desarrollar servicios bancarios completos desde cero. Con la inclusión de las criptomonedas en su infraestructura bancaria, podemos imaginar fácilmente un futuro en el que X Money se integre con un servicio como Coinbase para transferir dinero de dólares a criptomonedas y viceversa.
Algo que me llama la atención es la sencillez del proceso de registro y verificación. Los desarrolladores han aprendido que los clientes se resisten a demasiadas pantallas, demasiado lenguaje técnico y exigencias excesivas de contraseñas y cuentas. Por ello, utilizan la tecnología más avanzada para que el registro y la gestión sean extremadamente fáciles y fluidos.
Dicho esto, X Money cumple, por supuesto, con todas las estrictas regulaciones federales relativas a las leyes de Conozca a su Cliente y los requisitos de declaración de impuestos.
Esta aplicación no prioriza en absoluto la privacidad. Incluso para funcionar, requiere documentos de identidad oficiales y escaneos faciales 3D del teléfono. Detesto todo esto, aunque entiendo que es el precio que cualquier emprendedor financiero paga por innovar en la actualidad.
X Money cumple con todas las normativas, lo cual, desde mi punto de vista, es inevitablemente lamentable.
Es muy posible que Elon tenga una gran visión para esta plataforma que aún no ha compartido. De hecho, me sorprende la cantidad de funciones del sistema que ha creado hasta ahora que no se han publicitado en absoluto. Es sumamente interesante cómo se está desarrollando el lanzamiento.
La aplicación presenta información directa al cliente pantalla por pantalla: la propuesta, las condiciones, las ventajas. La publicidad tradicional se dirige a las masas; la de Elon es dirigirse al usuario individual. Es muy diferente.
Con este nuevo servicio, podemos imaginar dos futuros totalmente opuestos. En el mejor de los casos, se convierte en la innovadora de una nueva forma de dinero y servicios monetarios que eventualmente reemplazan el papel moneda e incluso el dólar. Recordemos que la aplicación es global. ¿Qué pasaría si los activos de X y otras empresas se convirtieran en la base de una nueva moneda?
En el lado pesimista, X Money se convierte en una capa más de la emergente red de control financiero que nos espía, y lo que es peor: la integración del dinero y las redes sociales recuerda al Sistema de Crédito Social de China.
Este futuro a veces parece estar intrínsecamente ligado a las tecnologías que usamos y a la estrecha relación entre las empresas tecnológicas y el gobierno.
¿Cuál será? No lo sabemos. Pero por lo que veo, hay razones de peso para esperar que esta plataforma se convierta en un actor principal y una empresa consolidada en el futuro mundo del dinero y las finanzas.
Las opiniones expresadas en este artículo son las del autor y no reflejan necesariamente las de The Epoch Times.
