Existe una brecha entre la fecha de jubilación de muchas personas mayores y el momento en que pueden comenzar a recibir los beneficios de Medicare a los 65 años. Según Fuchs Financial, la edad promedio de jubilación de los estadounidenses es de 62 años, y el 70 % de los jubilados dejan de trabajar antes de cumplir los 65. ¿De dónde proviene el seguro médico provisional?
El seguro médico a través del mercado de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA) cubría la brecha entre el seguro del empleador y Medicare. Y debido a que los ingresos de muchos jubilados disminuyeron después de la jubilación, los créditos fiscales mejorados para las primas (PTC) proporcionados por la ACA hicieron que el seguro médico fuera más asequible.
La Ley One Big Beautiful Bill (OBBB) introdujo algunos cambios positivos en la ACA, pero no renovó los subsidios mejorados.
La ACA ayudó a los jubilados anticipados y cerró el "agujero de la dona"
La ACA, que lleva 14 años en vigor, amplió el acceso a una cobertura sanitaria asequible. Según un informe de la Kaiser Family Foundation, se estima que 5.5 millones de adultos de entre 50 y 64 años recibieron un seguro médico de los mercados de la ACA en 2025. Independientemente de si reciben subvenciones, la posibilidad de adquirir fácilmente pólizas individuales ayuda a los jubilados a cubrir la brecha de cobertura.La ACA prohibió a las aseguradoras médicas denegar la cobertura o cobrar a los adultos mayores una prima más alta basándose en condiciones preexistentes. También redujo los aumentos de las primas basados en la edad.
Pero como muchas personas mayores tienen ingresos más bajos una vez que se jubilan, la ACA ofreció créditos fiscales para las primas y reducciones en los costos compartidos, lo que hizo que el mercado fuera más asequible para algunos adultos mayores. Esto marcó la diferencia entre tener seguro médico y no tenerlo para muchas personas mayores.
También cerró la "brecha de cobertura" de la Parte D de Medicare para los medicamentos recetados.
¿Qué son los créditos fiscales para las primas del mercado de la ACA?
Según el Servicio de Impuestos Internos, el PTC es un crédito reembolsable que ayuda a las personas que reúnen los requisitos a cubrir las primas de su seguro médico adquirido a través del mercado de seguros médicos. Para recibir este crédito, debe cumplir ciertos requisitos financieros y presentar una declaración de impuestos con el formulario 8962.Créditos fiscales actuales mejorados, basados en el nivel de pobreza
Promulgados durante la era COVID, los créditos mejorados para las primas se aplicaron a los créditos ya utilizados de las primas de la ACA. Ahora y en el pasado, los créditos para la ACA se basan en el porcentaje de los ingresos que superan el nivel federal de pobreza (FPL). Según Medicaid Planning Assistance, en 2025, el FPL para un hogar de una persona es de 15,650 dólares, mientras que para un hogar de dos personas es de 21,150 dólares.Según HealthInsurance.org, el crédito para un subsidio de la ACA se compara con el FPL de referencia y el porcentaje que representaría una póliza de seguro médico de sus ingresos. Por ejemplo, de 2021 a 2025, los ingresos entre el 150 % y el 200 % (1.50 - 2.0 %) del FPL son del 0 % al 2 %. Esto significa que su seguro médico no puede superar el 2 % de sus ingresos.
Actualmente, la subvención alcanza hasta el 400 % del FPL. Esto significa que las personas con ingresos más altos también pueden tener derecho a recibir ayuda. Por ejemplo, el 400 % del FPL es el 8.5 %. La prima no puede superar el 8.5 % de los ingresos.
Estos créditos mejorados, basados en el Plan Silver de referencia, incluyen:
- Ingresos de hasta el 150 % del FPL = 0 % de los ingresos
- Entre el 150 % y el 200 % del FPL = entre el 0 % y el 2 % de los ingresos
- Entre el 200 % y el 250 % del FPL = entre el 2 % y el 4 % de los ingresos
- Entre el 250 % y el 300 % del FPL = entre el 4 % y el 6 % de los ingresos
- 300 % a 400 % del FPL = 6 - 8.5 % de los ingresos
- 400 % del FPL o más = 8.5 % de los ingresos
Todos estos porcentajes tienen carácter retroactivo desde principios de 2021.
Los créditos fiscales mejorados para las primas están a punto de expirar
A finales de 2025, los créditos fiscales para las primas expirarán a menos que se tomen medidas para prorrogarlos. Esto se debe a que estas disposiciones no se prorrogaron como parte de las reformas sanitarias de la OBBB. Aunque está previsto que los créditos mejorados finalicen, los créditos posteriores a 2021 seguirán vigentes.Nuevos créditos fiscales para las primas para 2026
Los porcentajes para 2021 a 2025 oscilaron entre el 0 % y el 8,5 %. Pero esto cambia en 2026. Según el plan Silver de referencia, este es el porcentaje de los ingresos familiares que pagarán los afiliados al mercado en 2026:
- Ingresos inferiores al 133 % del FPL = 2,1 % de los ingresos
- Al menos el 133 %, pero menos del 150 % del FPL = 3.14 - 4.19 % de los ingresos
- Al menos el 150 %, pero menos del 200 % del FPL = 4.19 - 6.6 % de los ingresos
- Al menos el 200 - 250 % del FPL = 6.6 - 8.44 % de los ingresos
- Al menos el 250 - 300 % del FP = 8.44 - 9.96 % de los ingresos
- Al menos el 300 %, pero no más del 400 % del FPL = 9.96 % de los ingresos
- Por encima del 400 % del FPL = sin subsidio
Según la Kaiser Family Foundation, alrededor del 51 % de los afiliados jubilados anticipados y prejubilados con ingresos cuatro veces superiores al FPL perderían los subsidios. Esto contrasta con el 23 % de la población no anciana.
Las disposiciones de la OBBB endurecen las normas del mercado de la ACA
Hay algunas disposiciones que tienen un impacto en la forma en que se pueden contratar seguros a través del mercado. Estos cambios entrarán en vigor en diferentes momentos.A la hora de determinar las primas durante el período de inscripción abierta, el asegurado estima sus ingresos anuales. A partir de 2026, todo el mundo estará obligado a devolver íntegramente los créditos de primas anticipados en exceso. Anteriormente, si se subestimaban significativamente los ingresos, la devolución tenía un límite máximo. No era necesario devolverlo todo.
Se llevará a cabo una verificación más rigurosa de los ingresos para poder optar a las reducciones de PTC y de costes compartidos.
Estas disposiciones deberían reforzar el mercado de la ACA y dificultar el abuso del sistema.
The Epoch Times copyright © 2025. Las opiniones y puntos de vista expresados son los de los autores. Su finalidad es únicamente informativa y no deben interpretarse como una recomendación o solicitud. The Epoch Times no ofrece asesoramiento en materia de inversiones, impuestos, planificación financiera, planificación patrimonial ni ningún otro tipo de asesoramiento financiero personal. The Epoch Times no se hace responsable de la exactitud o actualidad de la información proporcionada.
Únase a nuestro canal de Telegram para recibir las últimas noticias al instante haciendo clic aquí
