Está atrasado en el pago de su tarjeta de crédito y acaba de enterarse de que la entidad emisora ha cancelado la deuda.
Esto puede parecer positivo, pero no es motivo para celebrar. Usted sigue siendo responsable de pagar su deuda.
Lo que debe preocuparle es su calificación crediticia. ¿Afectará la cancelación a su puntuación crediticia? ¿Hay algo que pueda hacer al respecto?
¿Y qué significa cancelar esta deuda?
¿Sigue teniendo una deuda?
Según el National Consumer Law Center, una cuenta de tarjeta de crédito suele cancelarse tras 180 días de impago. Desde el punto de vista contable de la empresa, la deuda ya no figura como un activo de valor en los libros.Para la empresa, la cancelación se trata como un gasto o una pérdida.
Sin embargo, su deuda no se elimina.
Si una empresa de tarjetas de crédito o una institución financiera ha cancelado su deuda, usted sigue estando legalmente obligado a pagarla. El prestamista informará de la cancelación a las agencias de crédito, lo que afectará a su puntuación crediticia.
La empresa o la institución financiera seguirá intentando recuperar la deuda a través de su departamento de cobros interno o la transferirá a una agencia de cobros. Otra opción es que la empresa venda la deuda a un comprador de deudas.
En estos casos, su deuda puede aparecer dos veces en los informes de crédito: una vez del acreedor original y otra de la agencia de cobros o del comprador de la deuda.
Si la agencia de cobro informa de su cuenta a la agencia de crédito, aparecerá una nueva cuenta de cobro en su informe. Se trata de un elemento negativo que podría reducir su puntuación crediticia.
Las cancelaciones deben pagarse porque usted es legalmente responsable de ellas. Debe pagar el saldo hasta que la cuenta haya sido pagada en su totalidad, liquidada con el prestamista o cancelada mediante quiebra.
Su puntuación crediticia
No le conviene tener una cancelación en su informe crediticio.Según la agencia de crédito Experian, el historial de pagos representa el 35 % de su puntuación FICO. El 90 % de los prestamistas utilizan la puntuación FICO para determinar la solvencia crediticia. Por lo tanto, los pagos atrasados, que dan lugar a cancelaciones, afectan negativamente a su puntuación crediticia más que cualquier otro factor.
Una cancelación indica a los futuros acreedores potenciales que usted no ha podido pagar el saldo.
Podría afectar a su capacidad para obtener préstamos, alquilar un apartamento, solicitar un empleo o comprar un carro.
Una cancelación se considera peor que un cobro. Con los cobros, usted tiene poder de negociación y puede conseguir que la deuda incobrable se elimine de su informe crediticio. Una cancelación es difícil de eliminar de un informe crediticio.
Pagar la cuenta cancelada puede ayudar a mejorar su crédito. No se eliminará inmediatamente de su informe, pero se actualizará el estado a "cargo por impago pagado". Esto puede ayudarle con posibles prestamistas y puede ayudar a que su puntuación crediticia se recupere más rápidamente.
Negociación
Si se enfrenta a un cargo por impago, primero confirme que la deuda es realmente suya. Si cree que la deuda no es suya, póngase en contacto con la agencia de crédito y pídales que abran una investigación. Lo harán sin cargo alguno.Si lo han remitido a una agencia de cobranza, pregunte por un plan de pago. Es probable que la agencia de cobranza ya tenga uno preparado para usted. Si no es así, proponga uno usted mismo. Pero asegúrese de que sea un plan de pago que pueda cumplir.
La liquidación de la deuda también puede ser una opción con muchas agencias o empresas de cobro. Aunque depende de la agencia o la empresa, es posible que pueda reducir lo que debe entre un 30 y un 50 %.
Puede negociar por su cuenta o a través de una empresa de alivio de la deuda.
¿Desaparecerá?
Las cancelaciones son similares a los pagos atrasados y cualquier otra cosa que se considere negativa. Permanecen en su informe crediticio hasta siete años.Los siete años comienzan a partir de la fecha del primer pago atrasado o impago de la cancelación.
Si han pasado siete años desde la cancelación, revise su informe crediticio y asegúrese de que se haya eliminado. Si no es así, póngase en contacto con la agencia de crédito. Ellos se pondrán en contacto con el acreedor.
Estatuto de limitaciones
El estatuto de limitaciones solo se refiere a la responsabilidad legal. No afecta al tiempo que una cancelación permanece en su informe crediticio.La prescripción de la deuda se refiere al período de tiempo durante el cual un acreedor puede demandarle por una deuda impagada. Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), comienza cuando se incumple el primer pago y se prolonga hasta que la deuda impagada se considera "prescrita". Los plazos de prescripción varían de un estado a otro.
A pesar de la prescripción, la agencia o empresa de cobro puede seguir intentando cobrarle la deuda, pero no puede demandarle por ella.
¡Debe pagarla!
No se libra si un acreedor cancela su deuda. Aún puede intentar cobrarla o transferirla a una agencia de cobro o a un comprador de deudas.Además, la cancelación aparecerá en su informe crediticio durante siete años y puede perjudicarlo financieramente. Sin embargo, pagar una deuda incobrable puede seguir ayudando a su crédito.
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