El aumento de los precios, la disminución de la ayuda y el cierre del gobierno ensombrecen los mercados de seguros de salud justo cuando los consumidores comienzan a buscar cobertura esta semana.
El plazo anual de inscripción para que millones de personas elijan un plan individual se abre el sábado en casi todos los estados, y una fuerte carga política influye en la búsqueda de este año.
El gobierno federal cerró a principios de este mes cuando los demócratas en el Congreso exigieron negociaciones para extender los créditos fiscales ampliados que han ayudado a la gente a adquirir cobertura médica en los últimos años. Los republicanos afirman que no negociarán hasta que los demócratas voten a favor de reabrir el gobierno.
En medio de todo esto se encuentran los clientes de seguros, muchos de los cuales se enfrentarán a las mayores subidas de primas que han visto en años y podrían verse obligados a considerar un cambio de plan.
"Puede parecer abrumador, pero realmente es importante comparar precios y considerar las opciones", dijo Sara Collins, experta en seguros del Commonwealth Fund.
Así es como pueden responder los compradores:
Los compradores tendrán hasta el 15 de enero en la mayoría de los estados para encontrar un plan para 2026, pero deben hacer su elección antes del 15 de diciembre si desean cobertura a partir del día de Año Nuevo.
Esta es la principal oportunidad que tienen cada año las personas con cobertura individual para encontrar un plan para el próximo año. Más de 24 millones de personas se inscribieron en planes individuales para 2025, según KFF, organización que estudia temas de atención médica.
Las personas pueden adquirir un nuevo plan de salud con la ayuda de créditos fiscales basados en los ingresos a través de los mercados de seguros establecidos en cada estado. La administración del expresidente Joe Biden reforzó esta ayuda con créditos fiscales mejorados durante la pandemia de COVID-19. Estos créditos expirarán este año a menos que el Congreso apruebe una prórroga.
Los compradores también pueden encontrar opciones fuera de estos mercados, a veces a un precio más bajo, pero no recibirán la ayuda de los créditos fiscales.
KFF ha declarado que las primas, o el coste de la cobertura, aumentarán en promedio alrededor de un 20 % el próximo año. Sin embargo, la expiración de los créditos fiscales podría provocar que los costes de la cobertura se dupliquen con creces para algunos.
Los seguros se han encarecido debido al aumento de los costes sanitarios, una gran preocupación para los estadounidenses. Las aseguradoras también fijan los precios partiendo de la base de que los créditos fiscales adicionales expirarán, y que las personas sanas que pagaron poco por la cobertura en 2025 podrían no volver a contratarla por ese motivo.
Según Karan Rustagi, actuario de salud de Wakely Consulting Group que trabaja con aseguradoras, el aumento de precios tiene como objetivo compensar esa pérdida de ingresos.
Es posible que los precios más altos no cambien incluso si el Congreso restablece los créditos fiscales mejorados antes de que finalice el plazo de inscripción. Rustagi señaló que las aseguradoras pueden tardar semanas en finalizar los acuerdos de tarifas con los reguladores y luego actualizar sus sistemas y manuales para clientes.
En febrero, los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid recortaron en un 90% la financiación de un programa federal que proporciona asesores que ayudan a las personas a encontrar cobertura.
Esto conllevará una reducción de la ayuda gratuita en más de dos docenas de estados que dependen del gobierno federal para gestionar sus mercados de seguros médicos. Kaye Pestaina, vicepresidenta de KFF, afirmó que este tipo de ayuda es especialmente importante para quienes contratan un seguro médico por primera vez y necesitan calcular sus ingresos para obtener créditos fiscales.
Esa tarea puede resultar especialmente difícil para los trabajadores temporales u otras personas cuyos ingresos fluctúan.
"Esa asistencia personalizada va a ser realmente importante", dijo Pestaina. "No es algo intuitivo".
Si no hay navegadores disponibles, los agentes o corredores de seguros de salud pueden ayudar. Reciben comisiones pagadas por las aseguradoras, generalmente una tarifa fija.
Los compradores pueden hacerse una idea de sus opciones consultando el mercado de seguros de su estado. Pueden encontrar esta información en healthcare.gov.
Collins dijo que la gente debería empezar por ahí, no por Google. Los resultados de los motores de búsqueda podrían conectarte con alguien que venda seguros más limitados y a corto plazo.
Primero hay que rellenar la solicitud de ayuda para el crédito fiscal, dijo Joshua Brooker, un agente de seguros independiente con sede en Lancaster, Pensilvania.
Eso le indicará si tiene acceso a alguna ayuda en este momento. Dicha asistencia se actualizará automáticamente si se renuevan los créditos fiscales mejorados.
"Hacer esa primera solicitud no es tiempo perdido", dijo.
Luego, elige un plan. No te fijes solo en la prima. Considera los deducibles que tengas que pagar, qué médicos u hospitales forman parte de la red de la aseguradora y cómo se cubrirían tus recetas.
No esperes a ver si se resuelve el debate sobre el crédito fiscal adicional. Puede que eso no ocurra durante tu periodo de inscripción. Si se resuelve, podrás reconsiderar tu decisión.
"Tienes una segunda oportunidad", dijo Brooker.
Los agentes afirman que muchas personas postergan la búsqueda de un seguro. Esto puede dificultar la obtención de ayuda a medida que se acercan las fechas límite de inscripción.
"Cada año hay gente que espera hasta el último día para inscribirse o que directamente no cumple con la fecha límite", dijo Shayla Teague, agente de seguros con sede en Anchorage, Alaska. "Asegúrense de tener algo listo y preparado".
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